Тем, кто занят вопросом, какой вклад выбрать в банке, стоило бы познакомиться с вариантами, которые стереотипно предлагают все банки. Разница между вкладами возможна по следующим пунктам: срок, валюта и способ начисления процентов.
Главное различие, вводимое банками по вкладам, касается того, будет ваш вклад срочным или до востребования. Срочным называют вклад, который помещается в банк на хранение на оговоренный срок, с чем связаны некоторые ограничения, возникающие, если понадобится снять деньги раньше срока. Сумму, которая была положена на счет вы получите по первому требованию в любом случае (если, конечно, банк не заморозил счета по причине своего банкротства или санации), когда говорится, что речь идет об ограничениях, имеются в виду проценты, которые можно не получить, если забрать деньги раньше срока, назначенного в договоре. Обычная практика в банках - это рассчитать проценты не по тем ставкам, которые были оговорены, а по ставкам вклада до востребования. А ставки по вкладам до востребования обычно ниже, чем по срочным вкладам.
Но банки стремятся к завоеванию доверия большего числа клиентов, поэтому возникают депозиты, которые совмещают в себе свойства как срочного вклада, так и вклада до востребования. Есть два варианта: либо процентная ставка будет начисляться в зависимости от срока, который деньги провели в банке, либо клиенту предоставят возможность досрочного изъятия части вклада. Если банк идет на уступки, то оставляет за собой право назначать по таким гибридным формам депозитов назначать более низкие ставки, чем по срочным вкладам, и все же они будут выше, чем по обычному вкладу до востребования.
Закономерность увеличения процентной ставки по вкладу понятна: чем дольше срок, тем выше процент. Но в реальности длительное хранение на депозите крупных сумм может не покрыть существующих темпов инфляции. Тогда как большинство клиентов желали бы приумножения своих сбережений за счет хранения в банке, трезвый подход говорит о том, что банковский вклад является всего лишь способом хранения денег с несколько замедленным процессом их обесценивания по сравнению с тем, как если бы вы хранили их просто в домашнем сейфе или его эквиваленте.
Что касается валюты вклада, то банк не накладывает ограничений на то, в какой валюте вы предпочли бы открыть счет, но в зависимости от валюты могут отличаться проценты по вкладу. Какой вклад выбрать в банке - зависит от вас. То есть, вам самим стоит прикинуть дальнейшие тенденции изменения курсов валют. Хотя долгосрочные прогнозы не станут делать даже специалисты. Тем не менее, пока еще рублевые вклады на длительный срок выглядят наиболее уязвимыми.
Чтобы управлять рисками, связанными с девальвацией валют, никто не мешает открыть несколько вкладов в разных валютах. Кроме того существует возможность открытия мультивалютного счета, который по вашему требованию будет каким угодно в зависимости от ситуации, но для грамотного управления мультивалютным счетом надо быть специалистом по валютным рынкам. В любом случае переконвертация приводит к снятию определенного процента за произведенную банком операцию.
Различие между процентными ставками тоже нужно знать. Банк предоставляет как варианты фиксированную и плавающую ставку. С фиксированной все достаточно понятно из самого названия. Плавающая же ставка зависит от того, сколько времени деньги лежат на счету. Для удержания клиентов и их вкладов банки часто поднимают величину плавающей ставки, но это не значит, что при падении цен на ту или иную валюту даже повышенная ставка сможет удержать вклад от удешевления.
Кроме того проценты могут начисляться по истечении срока действия договора, или банк берет на себя заботу начислять сложные проценты по определенному графику, суммируя их с основным вкладом и начисляя новые уже на эту сумму.
И все же главным выводом будет следующий: если вы желаете приумножить свой капитал, депозит не лучший вариант для этого, правда, гарантированный, что тоже существенно.
326