Кредитные деньги

На сегодняшний день банковские учреждения предлагают своим клиентам огромное количество самых разных кредитных продуктов. Но разобраться в этом весьма широком разнообразие кредитных программ не составляет особого труда. Для этого необходимо понять лишь тот факт, что кредитные деньги по своей сути являются тем же самым товаром, как и вся продукция которую мы с их помощью приобретаем или продаем. При этом банковские учреждения представляют собой всего лишь финансовые лавки, главной целью которых является стремление подешевле купить (привлечь) деньги, а затем их подороже продать (разместить). Разница между ценой, установленной при покупке денег и ценой указанной при их продаже, и является прибылью любого банковского учреждения. Данная прибыль носит название процентная маржа или просто маржа.

Для измерения стоимости кредитных денег принято использовать процентные пункты, а для их выражения процентные ставки (к примеру, годовая процентная ставка). Существуют несколько основных факторов оказывающих влияние на стоимость кредитных денег, среди которых можно выделить два наиболее важных – это цена, по которой банк привлекает данные денежные средства и оценка предполагаемого кредитного риска, в значительной степени, влияющая на цену размещения кредитных средств.

Банковское учреждение может осуществлять покупку денег несколькими способами, при этом наиболее распространенными способами является временное размещение суммы денежных средств граждан на срочных депозитах (то есть вкладах) или же размещение средств различных компаний на открытых в банке счетах. Помимо этого банковские учреждения имеют возможность одалживать кредитные денежные средств у других банков в качестве займов, а также покупать деньги на фондовой бирже, осуществляя выпуск облигаций.

Наиболее важной задачей для всех банковских организаций является постоянный поиск источников денежных ресурсов. В условиях сложившейся на сегодняшний день жесткой конкуренции, в данном деле явным преимуществом обладают банки являющиеся участниками иностранных капиталов. Это связано с тем что, стоимость кредитных денег на территории России существенно выше, чем в зарубежных странах.

В нашей стране банки, как правило, предпочитают не приобретать денежные средства у Центрального банка. Хотя в большинстве экономически развитых странах мира власти при помощи ставки рефинансирования ЦБ оказывают необходимо влияние на рост экономики в целом, осуществляя контроль над уровнем инфляции и управляя наиболее важными экономическими показателями. А ставка рефинансирования Центробанка России оказывает лишь косвенное влияние на экономику страны. Поскольку на территории России ставка рефинансирования в основном влияет только на уровень минимальных процентных ставок применимых в различных кредитных программах.

Если, к примеру, банк открывает клиенту депозит по ставке, большей ставки рефинансирования ЦБ, или напротив, предоставляет клиенту-заемщику кредит по ставке меньшей, чем ставка рефинансирования, то в этом случае клиент банка получает определенную материальную выгоду, с которой он должен платить государству установленный подоходный налог.

Существует несколько основных способов позволяющих снизить кредитные риски для банка – это тщательная проверка финансового состояния потенциального заемщика и оформление обеспечения (то есть залога) по кредиту, которое может быть реализовано в случае неисполнения заемщиком всех своих обязательств перед банком. Помимо этого в качестве обеспечения заемщика по кредиту может выступить поручительство какого-либо физического или юридического лица. К тому же снижению всех основных рисков для банка при предоставлении кредитных денег способствует страхование жизни и трудоспособности заемщика.