Страхование кредитов

Для каждого банка операции предоставления кредитов всегда сопряжены с большим риском невозврата. В связи с этим возникает необходимость в разработке системы, которая свела бы кредитные риски к минимуму.
Эта система включает меры, применяемые непосредственно самими банками – оценка прибыльности предприятия, на которое предоставляется кредит, платежеспособности заемщика, ликвидный залог и т.п. Кроме этого, существуют и внешние способы, приводящие к снижению потерь от кредитных операций. Один из таких способов – заключение договоров страхования.
Впервые страхование кредитов стало практиковаться в России в начале 90-х годов. Договоры страховщиков включали в себя страхование рисков невозврата и ответственности заемщиков за непогашение суммы кредита. Однако в то время система страхования кредитов была далека от совершенства. Страховщики в погоне за прибылью страховали почти любые кредиты, выданные банками, не особо вникая в такие тонкости, как их целевое назначение, платежеспособность заемщика, обеспечение.
Банки в свою очередь, без особого тщания проверяли платежеспособность своих клиентов, полностью доверяясь страховщикам, не сильно задумываясь о готовности последних к выполнению своих обязательств. Естественно, подобная система страхования очень быстро привела к ряду всевозможных проблем, и изжила себя.

Может показаться, что не целесообразно ожидать от договоров страхования кредитных рисков решения проблем убытков, связанных с невозвратом кредитов.
Однако не стоит столь категорично относиться к профессиональному союзу страховых компаний и банков. Существуют виды страхования по кредитным операциям, давно успешно практикуемых на Западе. Их главная особенность состоит в том, что они одновременно и защищают интересы заемщика, и гарантируют возвратность кредитов.

К данным видам страхования относятся:
1. Страхование имущества, взятого банком в качестве обеспечения кредита.
2. Страхование здоровья и жизни заемщика.
3. Страхование коммерческих кредитов.

Кредит под залог движимого и недвижимого имущества заемщика – один из способов гарантированного возврата предоставленных банком денежных средств. Но гарантия сохранения первоначальной стоимости данного имущества увеличивается в том случае, если оно будет застраховано. Для этого необходимо заключить договор страхования залога. В зависимости от условий кредита, страхователями могут выступать как заемщик, так и банк. Страховая сумма может быть равна размеру обязательств заемщика перед кредитором, но в любом случае, не должна превышать действительную стоимость залогового имущества.
Банк получает право получить страховое возмещение при наличие следующих фактов – частичного или полного невозврата кредита заемщиком и повреждение или гибель заложенного имущества по причине страхового случая во время действия страхового договора. Если же сумма кредита заемщиком полностью погашена, при наступлении страхового случая возмещение выплачивается ему.

Следующим способом обеспечения кредитов, выданных тем или иным физическим лицам, может служить страхование здоровья и жизни заемщика. В качестве выгодоприобретателя по данному виду в этом случае выступает банк. Договор о страховании заключается на срок до окончательного погашения кредита. Изначально страховая сумма равна величине выданного заемщику кредита плюс проценты за пользование данным кредитом. По мере того, как кредит заемщиком возвращается, уменьшается и сумма страхования, приравниваясь к остатку долга перед банком. В случае утраты трудоспособности или смерти застрахованного заемщика банку обеспечивается погашение долга за счет страховой выплаты.

Договор о страховании коммерческих кредитов повышает шансы страхователей в получении кредита в банке, так как при этом значительно снижается риск невозврата кредита заемщиком. Данный договор может быть заключен таким образом, что при наступлении страхового случая с застрахованными поставками, страховое возмещение будет выплачено банку.