Проценты по кредиту

Сегодня система кредитования набирает все большую популярность. По статистике кредит имеется чуть ли не у каждого второго гражданина нашей страны. Да и в связи с сложившейся экономической ситуацией стать обладателем нового автомобиля или собственного жилья можно только при помощи кредита.
Однако система кредитных учреждений такова, что любые операции ими проводимые направлены, прежде всего, в пользу их личной выгоды. Что касается, непосредственно, кредитов, то здесь основная банковская выгода заключается в начисляемых по ним процентах. В этой статье мы поговорим именно о них.

Существует две схемы, по которым начисляются кредиты – стандарт и аннуитет. И в том, и в другом случае ежемесячные платежи имеют два основных составляющих – так называемое, тело кредита и проценты, начисляемые по кредиту. При стандартной схеме кредита проценты по кредиту уменьшаются с уменьшением платежа. Аннуитетная схема кредита более сложна.

В течение всего срока кредитования заемщик выплачивает фиксированную сумму, а распределение процентов происходит по другому принципу. В начале срока кредитования большую часть ежемесячных платежей составляют проценты, к концу срока наоборот. Разные схемы погашения кредита связаны в первую очередь с затратами заемщика. К примеру, сумма, внесенная сверх платежа, при стандартной схеме начисляется в счет погашения тела кредита в последующем месяце, что делает возможным погашение кредита ранее назначенного срока. А это, в свою очередь, снижает переплату по кредиту.

Схема аннуитета также может быть выплачена раньше установленного срока. Проблема в том, что банки не утруждают себя пересчетом схемы, и внесенная сверх платежа сумма идет в счет тела кредита, так сказать, с конца. В итоге заемщику придется заплатить проценты по кредиту в полном объеме, потому что, как уже было сказано, первая часть срока по схеме аннуитета более существенна по процентным платежам, нежели последующая. Соответственно переплатить по схеме аннуитета придется не мало.

Еще один важный аспект кредитных платежей – это банковские комиссии за обслуживание. Некоторые полагают, что чем выше кредитные ставки в банке, тем меньше с них возьмут комиссий. Это заблуждение, подарков, как известно, банки не делают. Однако Гораздо выгоднее заплатить единоразовую большую комиссию, чем выплачивать их на протяжении всего срока кредитования.

Различают три вида ежемесячной комиссии – процент от первоначальной суммы кредита, проценты по кредиту от суммы ежемесячных платежей, а так же комиссионные, начисленные на остаток по кредиту.

Особое внимание следует уделить проценты по кредиту, начисляемые за ежедневное использование денежных средств. Снятие процентов далеко не всегда бывает ярко выражено. Например, в случае обналичивания кредитных средств. Допустим, что в мобильном телефоне у вас настроен банкинг, вам могут не приходить уведомления о наличии средств на счету, тем не менее в день биллинга с вас будет по полной программе снята определенная сумма за обслуживание.

Если заемщику не хватило денежных средств на погашение всего платежа, то в первую очередь банком будет погашена процентная ставка, недостача же будет начислена на тело кредита. Туда же будут начислены пени и штрафы. Сроком погашения кредита считается фиксированная дата в следующем месяце. Иными словами, вы платите в следующем месяце за использование денежных средств в текущем месяце. Если платеж будет проведен заранее, банк примет его в качестве переплаты за прошлый месяц, либо положит поступившие средства на транзитный счет, где они будут лежать до даты погашения.