Сегодня банки предлагают большое количество разнообразных кредитных продуктов. Понять, что именно они собой представляют, не сложно, если знать, что кредитные деньги по своей сути такой же товар, как все, что можно с их помощью продать или купить. Банк же является, так называемой, финансовой лавкой, принцип работы которой – как можно дешевле купить деньги, а после как можно дороже их продать. Разница, которая выходит между ценой продажи и ценой покупки, и есть прибыль банка. Называется эта прибыль маржа или процентная маржа.
Единицей измерения стоимости кредитных денег являются процентные пункты, единицей выражения – процентная ставка. Среди факторов, оказывающих влияние на стоимость кредитных денег, выделяют два основных: цена, по которой денежные средства были привлечены банком, и величина кредитного риска, влияющая на цену размещения денег.
Существует несколько способов, при помощи которых осуществляется покупка денег банком. Основные из них – временное размещение гражданами собственных денежных средств на срочных депозитах и размещение денежных средств на счетах, открытых в банке, крупными компаниями. Кроме того, банки имеют возможность купить деньги на фондовой бирже путем выпуска облигаций, а так же взять деньги у других банков в кредит.
Главная задача, стоящая перед любым банком – найти дешевые источники, дающие денежные ресурсы. Банки, участвующие в зарубежных рынках капитала, имеют в этом плане однозначное преимущество, так как стоимость кредитных денег за рубежом гораздо ниже, чем в России.
Банки нашей страны крайне редко идут на покупку денег в Центральном Банке. В то время как в большинстве развитых стран влияние на экономический рост, управление основными экономическими показателями и уровнем инфляции контролируется именно при помощи ставки рефинансирования ЦБ. В России же ставка рефинансирования ЦБ имеет лишь косвенное влияние.
Если депозит клиенту открывается банком по ставке, превышающей ставку рефинансирования, либо предоставляется кредит по ставке гораздо ниже ставки рефинансирования, клиент получает определенную материальную выгоду, с которой обязан выплатить подоходный налог.
Рассчитывая стоимость кредитных денег, банк непременно учитывает уровень кредитных рисков, которые связаны с невозвратом кредитных средств заемщиком. Стоимость кредита увеличивается пропорционально увеличению кредитного риска.
Уровень кредитных рисков банка можно понизить несколькими способами. В первую очередь это оформление обеспечения по кредиту (залога) и доскональная проверка финансового положения заемщика. Помимо залога обеспечением по кредиту может служить поручительство юридических или физических лиц. Так же уровень кредитного риска снижается путем страхования трудоспособности и жизни заемщика.
Большое значение при оценке уровня кредитного риска имеет кредитная история заемщика, которая влияет как на решение банка о предоставление кредита, так и на его стоимость. Соответственно, тем ниже стоимость предоставленного заемщику кредита, чем лучше его кредитная история.
474