Процесс получения кредита в банке наряду с любой другой финансовой операцией характеризуется рядом особенностей и имеет определенную последовательность действий.
Можно различить несколько этапов данной процедуры:
1. На первом этапе требуется определиться непосредственно с потребностью в кредитных средствах, а так же с условиями кредитования – сумма и срок кредитования, его вид, оптимальная процентная ставка. Помимо этого необходимо обосновать перед банком применение кредитных средств, и определиться, что будет выступать в качестве залогового обеспечения, отталкиваясь при этом от рыночной стоимости и собственных оценок.
2. Второй этап требует определиться, в каком именно банке вы намерены взять кредит, и предварительно проконсультироваться с возможным кредитором. Как правило, прежде чем выдать кредит, банк потребует от вас наличие залогового обеспечения, которое станет гарантией возвращения выданных вам денежных средств в случае вашей неплатежеспособности. Предмет залога должен отвечать определенным требованиям, выставленным банком:
- Стоимость объекта залога не должна быть меньше общей суммы кредита плюс проценты и издержки по кредиту:
- Документация по объекту залога должна быть составлена таким образом, чтобы в случае невозврата кредита, срок его реализации не превышал 150 дней.
Какое банковское учреждение вы ни выберете, общая сумма обеспечения, вероятней всего, будет превышать сумму полученного кредита. Более того, наиболее распространенная проблема при получении кредита – недостаточный объем залогового обеспечения.
3. Третий этап требует предоставления банку всей необходимой документации. Что именно должно входить в пакет требуемых документов, зависит от условий банка и параметров кредита. Длительность этапа и процедура получения кредита в целом зависит от того, на сколько ответственно и серьезно вы подойдете к подготовке требуемых документов.
4. После того, как вы представите банку все документы, необходимые для оформления кредита, начинается четвертый этап – процедура оценки заемщика, которая включает в себя три основных группы факторов – правовые, финансовые и нефинансовые. Юридическая служба банка тщательно проверяет документацию, относящуюся к обеспечению, полномочия лиц, подписывающих с банком договоры, учредительные документы, проводится идентификация физических лиц. В качестве финансовой оценки проводится проверка платежеспособности заемщика, ликвидности залога, бизнес-планов и данных предоставленной отчетности. Нефинансовая оценка включает в себя проверку репутации юридического или физического лица, качество менеджмента и кредитная история.
В целом во всех банках процедура получения кредита примерно одинакова. После рассмотрения предоставленного пакета документов служба банка составляет собственное заключение. Если оно положительно, то вопрос о выдаче кредита передается на рассмотрение кредитному комитету. Если и решение комитета является положительным, не остается никаких препятствий на пути к заключению договора с клиентом.
381