Составляя договор о поручительстве, поручитель берет на себя ответственность за то, что заемщик выполнит все возложенные на него обязательства перед кредитором. В том случае, если заемщик по ряду причин не в состоянии выполнить свои обязательства, вся ответственность перед кредитором полностью переводится на поручителя по кредиту.
Как правило, на поручителя возлагается, так называемая, солидарная ответственность, при которой вся ответственность перед кредитором переходит на него, как только возникает проблема с взысканием долга с заемщика. Есть и другой вид ответственности – субсидиарной, в этом случае ответственность на поручителя по кредиту переходит только тогда, когда банк полностью убедится, что взыскать долг с заемщика не представляется возможным. Субсидиарная ответственность гораздо приемлемей для поручителя, но встречается реже.
Банк требует наличие поручителя при выдаче ипотечного кредита, если официальный доход заемщика не очень высок, или его работа представляется перспективной, но должность получена недавно, и заработок пока еще незначительный.
Поручителем может выступать, как гражданское, так и юридическое лицо. Если при оформлении ипотеки поручительство берет на себя гражданское лицо, то от него, как и от заемщика, требуется подтверждение платежеспособности, т.е. справок о доходе, документов, подтверждающих наличие в его собственности каких-либо объектов недвижимости, а так же справок, подтверждающих наличие депозитных или каких-либо иных счетов. Обязательным условием при поручительстве является то, что доход поручителя должен быть равен или выше дохода заемщика.
В качестве юридического лица чаще всего поручительство берет на себя компания-работодатель. В этом случае организация так же обязана документально подтвердить свою платежеспособность.
Ипотека, как известно, дело небыстрое, и в его процессе могут ни раз измениться некоторые пункты кредитного договора. Те изменения, которые касаются непосредственно увеличения величины процентов, обязательно согласовываются с поручителем по кредиту. Не происходит это только в тех случаях, когда в договоре о поручительстве оговорено обратное. В этом случае ответственность на поручителе лежит только по условиям первичного договора.
Банк не имеет права требовать от поручителя возвращения кредита до тех пор, пока не появилась реальная задолженность. Если же заемщик по каким-либо причинам отказывается выполнять обязательства перед кредитором, на поручителя возлагаются обязательства по выплате всей суммы кредита, накопившихся по нему процентов, а, кроме того, и издержек, возникших при взыскании долга. Как только поручитель выполнит все обязательства пред банком, к нему переходят все права кредитора. С этого момента у него появляется право требовать от заемщика полное возмещение убытков.
Как видно, поручитель по кредиту для банков является дополнительной гарантией при выплате кредита. Залогом в этом случае выступает само приобретаемое жилье. Не редко кредитор может потребовать в качестве дополнительного залога уже имеющуюся у заемщика недвижимость. Именно поэтому на сегодняшний день далеко не каждый банк имеет в обязательных условиях наличие поручительства, что является весьма привлекательным для потенциальных клиентов.
653