Если денежные средства вам понадобились в срочном порядке, но необходимой суммы у вас, к сожалению, нет, вам поможет краткосрочный банковский кредит. Наиболее простым и удобным выходом из положения может стать овердрафт – предоставление денежных средств заемщику при помощи кредитования его расчетного счета. Иными словами, банк предлагает занять вам необходимую сумму, если ваш текущий остаток не располагает средствами для оплаты товара или услуг.
Существует несколько видов овердрафта – авансовый, стандартный, под инкассацию, технический. В этой статье мы уделим особое внимание именно последнему виду.
Технический овердрафт предоставляется банком заемщику под оформленные на его счет платежи. Такие, как возврат срочного депозита, сделка купли-продажи валюты на бирже, либо иного рода гарантированные поступления, имеющие отражение на счету клиента. При этом финансовое положение заемщика не учитывается.
В связи с особенностями функционирования платежных систем имеется возможность списать с карты клиента сумму денежных средств, которая бы превышала разрешенный банком лимит. В случае подобного списания принято говорить о возникновении технического или запрещенного овердрафта.
Разделяют три основных причины возникновения запрещенного овердрафта:
1. Оффлайновые операции, которые по тем или иным причинам проводились без подтверждения банком. Это приводит к тому, что клиенту окажут услугу или продадут товар даже при недостатке средств на его счету.
2. Нестабильность курсов валют. Клиент совершает операцию купли-продажи не в той валюте, которая имеется на счету его карты. Платежная система на дату проведения транзакции проводит пересчет суммы покупки по текущему курсу. Когда же, через определенный промежуток времени, происходит окончательный расчет с банком, валютный курс может на столько измениться, что в итоге сумма, списанная с карты заемщика, превысит остаток по счету.
3. Операции, проводимые с кредитными картами, при наличии уже имеющихся неподтвержденных по этой же карте. Обычно банками не учитывается сумма текущих неподтвержденных операций при расчете допустимого лимита. Технический овердрафт может произойти тогда, когда суммы с неподтвержденных операций списываются уже после исчерпывания клиентом доступного кредитного лимита.
Чтобы оформить овердрафт юридическому лицу необходимо предоставить в банк следующие документы: справки из банков, где у них имеются счета, документы, подтверждающие отсутствие задолженности по кредитам в каких-либо других банках, справки о кредитных оборотах за последние шесть месяцев.
Для получения технического овердрафта юридическому лицу потребуется подготовить заявку на предоставление технического овердрафта, в которой будет подробно описана совершаемая операция, которая в последствии должна привести к поступлению на расчетный счет денежных средств, копию договора, копии платежных поручений, копии документов, свидетельствующих об операции поступления денежных средств.
Во время кредитования по техническому овердрафту проблемой могут стать недостаток опыта в концентрации денежных средств на одном счете, что затрудняет полное ежемесячное погашение задолженности, требуемое при техническом овердрафте, неумение регулировать потоки денежных средств по суммам и датам и т.д. При невыполнении овердрафта кредитный лимит будет отозван.
432