С каждым годом кредиты на приобретение автомобиля в нашей стране набирают все большую популярность. Количество счастливых обладателей личного автотранспорта, купленного в кредит неуклонно растет. Это связано, прежде всего, со стараниями банков сделать условия автокредитования более приемлемыми и лояльными: увеличиваются сроки автокредитов, снижаются процентные ставки, уменьшаются первоначальные взносы и многое другое. Сегодня для оформления кредита на приобретение автомобиля покупателю вовсе не обязательно обращаться в банк, подобные услуги предлагаются практически любым автосалоном.
Различные виды схем автокредитования зависят, в первую очередь, от финансовых возможностей и потребностей потенциальных заемщиков. Иными словами, каждая из схем ориентирована на определенную категорию заемщиков, что позволяет клиенту автосалона или банка самостоятельно определить, какая из предложенных схем будет наиболее удобна именно для него. В зависимости от того, какая схема кредитования выбрана заемщиком, меняются и срок кредитования, величина процентных ставок, первоначального взноса, пакет требуемых документов, суммы комиссий.
Схемы автокредитования можно поделить на три основных категории – классическая схема, беспроцентная и экспресс схема. Все остальные схемы относятся к их разновидностям.
Наиболее распространенной является классическая схема автокредитования. Ее отличительными особенностями являются: срок кредитования до 5 лет, первоначальный взнос 10% от общей стоимости автомобиля и выше, процентная ставка 10-12% годовых, срок рассмотрения заявки 3 дня.
Следующая, также довольно распространенная схема автокредитования – экспресс-автокредит. Главная ее отличительная особенность – это максимально короткий срок рассмотрения заявки на получение кредита, всего несколько часов. Такая особенность, без сомнения, выглядит весьма привлекательной в глазах потенциальных клиентов – уже в день обращения в автосалон он может стать обладателем автомобиля. Однако процентная ставка по экспресс-автокредиту значительно превышает ставку по классической схеме, и ровняется 20% годовых. Уменьшается в этом случае и срок кредитования, составляя максимум 3 года. Выбирая данную схему кредитования, заемщику следует тщательно изучить предложенные условия, и реально оценить собственные финансовые возможности. Если покупка автомобиля не является для заемщика срочной необходимостью, то ему гораздо выгоднее воспользоваться классическим автокредитом.
Распространенной является и беспроцентная схема автокредитования. Как становится ясно из названия, главная особенность данной схемы – отсутствие процентной ставки. Однако переплаты по кредиту будут и в этом случае, причем немалые. Беспроцентная схема автокредитования подразумевает высокие комиссии за открытие ссудного счета и его последующее ведение. Высоки в этом случае и комиссии за досрочное погашение кредита. Кроме того, при данной схеме кредитования первоначальный взнос увеличивается до 30% от стоимости автомобиля, и появляется непременное условие – страхование автомобиля.
Многими банками предлагаются схемы автокредитования, при которых отсутствует выплата первоначального взноса. Но процентная ставка и общие переплаты по кредиту при данной схеме будут весьма высоки.
Оформляя автокредит с расчетом досрочно его погасить, заемщик должен предварительно выяснить, нет ли у банка на данный счет каких-либо ограничений. По условиям многих банков досрочное погашение задолженности чревато наложением различных штрафов. Часто можно столкнуться с запретом на досрочное погашение задолженности в течение нескольких первых месяцев от начала кредитования.
Наиболее выгодным является оформление автокредита в салонах, принадлежащих официальным дилерам, как иностранного, так и отечественного производителя. Большое количество автопроизводителей вступают в тесное сотрудничество с банками, результатом которого становятся наиболее приемлемые для заемщиков схемы кредитования. Автокредиты у таких дилеров предоставляются всего под 3-6% годовых. Однако, как правило, первоначальный взнос по подобного рода кредитам составит около 50% от стоимости приобретаемого автомобиля.
Прежде, чем принять окончательное решение какой из схем автокредитования отдать свое предпочтение, следует тщательно изучить все предложенные условия. Информацию по условиям кредитования можно получить в автосалоне у консультанта или находящегося там представителя банка.
396