Кредитование для банка означает определенный риск, который связан со значительными финансовыми ресурсами и длительными сроками. В связи с этим при подаче заявки на кредит, проводится тщательная проверка всех документов клиента и сведений о нем. К сожалению, это не обеспечивает 100% надежности клиента. Сведения о заемщике можно узнать из его кредитной истории, конкретно об исполнении им обязательств по предыдущим займам (погашенным или действующим). Раньше за полноту указанных сведений со слов заемщика в заявление на выдачу кредита поручиться было нельзя. Достоверность этой информации можно было проверить, запросив справку об обязательствах данного лица в другом банке. Но полнота указанных сведений могла оказаться сомнительной. Сейчас ситуация изменилась. В России более двух лет действуют Бюро кредитных историй (БКИ), которые представляют собой организации, занимающихся сбором сведений об обязательствах заемщиков.
Российское законодательство вменяет в обязанность каждая кредитной организации взаимодействовать с одним из БКИ. Для совершения этих действий банк должен заручиться согласием заемщика и заключить договор на предоставление и получение информации по кредитам.
После этого сведения о заемщике, а именно персональные данные и данные о заключенном кредитном договоре, передаются в бюро. Оттуда титульная часть кредитной истории направляется в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), являющийся подразделением Центрального банка РФ. Информация об исполнении обязательств передается банком в БКИ и регистрируется там. Если заемщик оформлял ссуды в разных банках, то кредитная история этого человека может храниться в нескольких бюро.
К получению данных, хранящихся в БКИ, имеют право прибегать, как и кредитные организации, так и сами заемщики. В случае получения отказа, при обращении в банк за кредитом потенциальным заемщиком с хорошей репутацией, с солидным доходом, безупречными документами и подходящий по всем критериям, он может отстоять свое честное имя, обратившись в БКИ. Необходимо на всякий случай проверить свою кредитную историю. Зачастую, люди или просто забывают о каких-то огрехах или не придают им значения. Не исключается возможность наличия ошибки в данных БКИ. Её можно исправить, написав заявление.
Кредитные бюро, как правило, не обмениваются между собой информацией. Если вы хотите получить доступ к своей кредитной истории, вам предварительно надо узнать, в каком именно БКИ она хранится. В этом случае напрямую обратитесь в ЦККИ. Вы можете воспользоваться услугами интернет-сайта ЦБ РФ или электронной почтой самого каталога. Для этого на руках должен быть код субъекта, который присваивается при выдаче кредита. Запрос можно сделать через любое бюро или банк, предоставляющий такую услугу. По закону разовая процедура является бесплатной, за все последующие обращения взимается плата в размере около 450 руб.
Серьезные кредитные организации, предлагающие выгодные условия по займам, часто могут отказать в выдаче ссуды лицу, не желающему давать разрешение на запрос и занесение сведений о нем в кредитное бюро. Логично сделать вывод- чем больше заемщиков выступают против раскрытия своей кредитной истории, тем более менее обширными становятся сведения БКИ. Некоторые банки не обращаются в бюро за информацией о клиенте, выдавая кредит на основе стандартного набора документов. В таком варианте банки предоставляют ссуды под хорошие высокие проценты.
Негативными моментами для банков в кредитной истории являются:
1. Задержка в погашении ежемесячных платежей. Приемлемой считается просрочка до 5 дней, учитывая возможные пути погашения (в т. ч. почтовые переводы). Все, что свыше этого срока, считается нарушением, пусть и не слишком серьезным.
2. Непогашение кредита в целом, непогашение в течение длительного времени и т. д.
Заемщикам, желающим иметь кристально чистую, незапятнанную кредитную историю настоятельно советуем своевременно совершать платежи по займу и в полном объеме. Идеальным моментом кредитного досье считается досрочное погашение кредита. Именно такие заемщики пользуются особым доверием у банков. В дополнении всего выше сказанного, рекомендуется время от времени проверять свою кредитную историю, чтобы исключить возможность возникновения неточностей и ошибок.
Будет не лишним иметь солидную репутацию, создавая себе хорошую кредитную историю и регулярно следя за ней.
Помните, цель создания БКИ – выдача надежным клиентам наиболее дешевых кредитов в самые короткие сроки!
1,175