Револьверной кредитной линией называют один из особых видов кредитования, который позволяет заемщику получить в банке определенную сумму денег, затем погасить задолженность по частям или полностью, а после получить заем снова. При этом повторное кредитование возможно исключительно в пределах срока действия револьверной линии.
Кредитование в режиме револьверной линии впервые появилось в России в 1992 году, заменив, столь популярные в то время среди торговых предприятий, ссудные счета. Не теряет своей популярности револьверный вид кредитования и в наше время. Благодаря своей гибкости, данная система особо прельщает мелких предпринимателей.
Обычно револьверная кредитная линия предоставляется на срок, не превышающий 5 лет, и позволяет несколько видов обеспечения, обязательным из которых является страховое обеспечение. Данный вид кредитования хорош для тех, чей доход не всегда стабилен. В этом случае револьверная линия поможет сгладить колебания производственного цикла. Иными словами, денежные средства в банке берутся в тот период, когда в продажах наблюдается спад, и возвращаются во время роста продаж и стабильного дохода.
Обязуясь предоставлять денежные средства в пределах ранее оговоренной суммы по каждому требованию заемщика, банк взимает комиссионные с незаимствованной части суммы. Иногда комиссия взимается с общей суммы револьверного кредита.
Комиссии за обязательство можно разделить на два вида. Наиболее распространенной из них является формальная комиссия, при которой банк согласно контракту выдает кредит , сумма которого не превышает оговоренного максимума, по конкретной ставке, либо надбавке к уровню либор или прайм-рейт. При этом банк имеет право прекратить кредитование при наличии документального подтверждения ухудшения финансового положения клиента, либо при невыполнении клиентом условий договора кредитной линии.
Второй вид комиссии за обязательство – подтвержденная кредитная линия – считается более свободным видом. Банк обязуется выдавать кредит по заявке клиента лишь в экстренных случаях, что позволяет не устанавливать заранее размер ставки.
Следует заметить, что большинство банков практикуют свободное обязательство в отношении только тех предприятий, чей кредитный рейтинг находится на самом высоком уровне. Ставки в этом случае гораздо ниже, нежели по формальным обязательствам. Основной выгодой подобных предложений является возможность быстрого получения денежных средств.
Расчет наибольшей возможной суммы револьверной кредитной линии носит индивидуальный характер и производится на основании результатов финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Условиями для получения револьверной кредитной линии предприятию-заемщику служит срок деятельности не меньше года и отсутствие убытков в течение последнего отчетного периода.
Открытие револьверной кредитной линии происходит по заявке заемщика, либо по графику, определенному в договоре. При этом не важно присутствуют или отсутствуют денежные средства на текущем счете клиента. Погашение данного вида кредита может производиться, как в установленные сроки, так и досрочно, а также безакцептным банковским требованием в случае просрочки.
462