Ломбардная ипотека

В последнее время в нашей стране все большее распространение получает такой вид ипотеки, как ломбардная. Ломбардная ипотека – это кредит, залоговым обеспечением при котором является недвижимое имущество, которое в свою очередь является собственностью заемщика.

Ломбардная ипотека давно уже имеет большую популярность на Западе. Практичные американцы не позволяют недвижимости простаивать без пользы, сдавая ее под заклад, и тем самым, получая денежную выгоду. В России люди долгое время опасались, да и сейчас опасаются отдавать в ломбард собственное жилье. Кроме того, далеко не все банки занимались ломбардной ипотекой. Однако в последние годы данная практика все больше укореняется и у нас.

Суть непосредственно ломбардной ипотеки полностью аналогична ломбардной практики в целом. Вы отдаете под залог кредитору собственную недвижимость, он ссужает за это определенную сумму денег. В случае, если кредит вами полностью выплачен – вы получаете собственную недвижимость назад, если кредит не выплачен - ваша недвижимость переходит в полную собственность кредитора.

Ломбардную ипотеку можно разделить на две категории по степени риска.

К первой, менее рискованной, можно отнести кредитование, при котором выданная сумма составляет не более 20-30% от общей стоимости заложенной недвижимости.

Ко второй, более рискованной категории, относится кредитование, при котором выданная сумма составляет до 100% от общей стоимости заложенной недвижимости. Столь крупные кредиты, как правило, берутся начинающими бизнесменами на организацию и развитие собственного дела. Естественно, что никто не может дать гарантии, что бизнес начнет приносить реальный ощутимый доход, и банк в этом случае идет на кредитование предпринимательского риска. Поэтому большое количество банков отказываются практиковать ломбардную ипотеку, ведь основной их целью является прибыль от процентных ставок, а не получение в собственность заложенной недвижимости.

В России ломбардная ипотека по большей части распространена в сфере приобретения жилья, особую популярность она получила на первичном рынке. Большое количество москвичей на сегодняшний день имеют тенденции к увеличению дохода, однако это не всегда дает им возможность приобрести недвижимость, прибегнув к классической ипотеке. Зато прибегнув к скрытому активу в виде уже имеющейся жилой площади, и заключив сделку по ломбардной ипотеке, можно без особых проблем решить «квартирный вопрос». Как утверждают специалисты, сегодня на рынке кредитования доля ломбардной ипотеки составляет около 30%.

Каждый банк имеет свои программы и условия при выдаче ломбардного ипотечного кредита.

Далеко не все банки пойдут на, так называемое, нецелевое кредитование, работая только с теми клиентами, которые ставят своей целью приобретение новой квартиры, либо улучшение жилищных условий в уже имеющейся. Кроме того, банк имеет право потребовать документальное подтверждение намерений заемщика в виде договора купли-продажи или инвестирования.

Если говорить о заложенной недвижимости, то тут основным требованием для каждого банка является подтверждение того, что она действительно находится в собственности клиента. Другие требования относительно объекта залога в различных банках могут отличаться.

Некоторые банки соглашаются взять под залог только ту квартиру, в которой не прописан никто кроме самого заемщика. Часть банков даст вам кредит под залог квартиры, где кроме вас прописаны и другие лица, если эти лица не являются несовершеннолетними детьми. Однако с ростом конкуренции на рынке ипотечного кредитования можно отыскать и такой банк который пойдет на выдачу кредита под залог квартиры, в которой прописаны и дети, и внуки, и иногородние родственники, и даже при наличии в этой квартире незаконной перепланировки.

В качестве объекта ломбардной ипотеки банки рассматривают любую недвижимость, в том числе и земельные участки. Главным требованием к объекту в этом случае выступает значительная рыночная стоимость и ликвидность.

Наиболее сложно оценить в качестве объекта залога загородное жилье. О его ликвидности или неликвидности может говорить большое количество факторов, таких как месторасположение объекта, наличие коммуникаций, развитость инфраструктуры района и т.д. В этом случае оценка должна проводиться с особым вниманием.